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Preguntas frecuentes SRC

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Seguro de responsabilidad civil profesional para colegiados. faq

 

Además de la obligatoriedad legal existente, la experiencia está poniendo de manifiesto la creciente importancia de asegurar la responsabilidad civil profesional de los ingenieros. Responsabilidad acerca de la que posiblemente no estamos suficientemente concienciados. Recogemos a continuación algunas preguntas frecuentes sobre el tema.

 

 

 

¿El Seguro de RC es para los profesionales que se dedican al ejercicio libre de la profesión?

Estas reclamaciones no solo afectan a los profesionales que se dedican al ejercicio libre de la profesión, sino también a quienes trabajan por cuenta ajena en ingenierías, o en cualquier tipo de empresa. Por lo que en cualquier caso conviene tener adecuadamente cubierta la responsabilidad civil profesional. La responsabilidad de profesionales de la ingeniería es personal por los errores cometidos en el ejercicio de su profesión y si trabaja por cuenta ajena el reclamante puede optar por reclamar a la empresa, al ingeniero o a ambos.

 

Yo trabajo en una ingeniería que tiene ya un Seguro de RC, ¿me puede servir de algo la Póliza del Colegio?

Un profesional que trabaja por cuenta ajena, en una ingeniería u otro tipo de empresa, debe tener en cuenta que no es lo mismo la póliza de su empresa (que cubre fundamentalmente la persona jurídica, dando cobertura a los empleados en determinados casos), que la póliza colegial (que fundamentalmente cubre a la persona física, dando cobertura a la jurídica en determinados casos).

Es un caso similar a las pólizas de una Comunidad de Propietarios y la póliza de Hogar de cada uno de los pisos... hay partes que pueden cubrir las dos y hay partes que solo cubre una de ellas, pero nadie se plantea que haya duplicidad.

El que una empresa pretenda tener cubiertos sus riesgos por las pólizas de los profesionales que trabajan para ella y que los profesionales pretendan cubrir sus riesgos por las pólizas de su empresa es un error muy común que en muchos casos supone un precio muy alto para alguna de las partes. En la mayor parte de los casos se trata de un tema de desconocimiento: ambas partes piensan que el profesional está cubierto, cuando esto no es tan evidente.

 

¿Qué riesgos puedo tener si solo tengo el seguro de RC de la empresa en la que trabajo?

Los principales problemas que surgen cuando las personas físicas cubren su riesgo profesional a través de la póliza de la empresa son los siguientes:

  • Que la póliza de la empresa tenga una franquicia muy elevada, que para la empresa no es significativa, pero sí puede serlo para el profesional.
  • Que la póliza de la empresa no cubra a los ex-empleados y la reclamación se dirija contra el profesional una vez cesada su relación laboral.
  • Que la empresa desaparezca, no contratando una póliza run-off.
  • Que en caso de siniestro los intereses de la empresa y los del profesional no coincidan. (Intereses comerciales frente a profesionales)
  • Que el redactado de la Póliza no sea correcto, existiendo exclusiones o cláusulas perjudiciales para el colegiado.
  • Que la empresa no esté al corriente del pago de la prima en el momento de recibir la reclamación.
  • Que en algún momento la empresa no renueve el seguro de Responsabilidad Civil sin poner en conocimiento esta circunstancia a sus empleados.
  • Que la póliza de Responsabilidad Civil de la empresa no tenga contratada la Responsabilidad Civil Profesional.

Esta enumeración de casos está basada en la experiencia de la Cia Aseguradora, habiendo tenido casos de cada uno de estos tipos. Concretamente, en los Colegios de nuestro entorno, en los últimos años se ha producido casos como:

  • Un colegiado había cambiado de empresa y trabajaba en la competencia cuando le llegó la reclamación. La póliza de la empresa cubría a los extrabajadores pero el colegiado dudaba de la defensa que recibiría ya que trabajaba en la competencia.
  • Un colegiado trabajaba en una ingeniería en la que la cobertura de la póliza no incluía los trabajos de ingeniería. Estaba asegurada como instaladora, pero no la parte de ingeniería. Sin cobertura.
  • Un colegiado dejó la empresa, y ésta dejó de pagar el seguro por lo que en el momento de la reclamación no estaban asegurados. Sí lo estaba en el momento en que se hizo la obra pero no en el momento de la reclamación. Como la condena ha sido solidaria, el seguro del Colegio tuvo que pagar lo suyo más la reclamación a su exempresa. Después, el seguro del Colegio ha ido contra la empresa para intentar cobrar esa parte. Si este colegiado no hubiera tenido seguro en el Colegio, hubiese tenido que pagar la reclamación (la suya y la de la empresa) con su patrimonio y llevar a juicio a la empresa para reclamarle el dinero que le correspondería haber pagado (y eso suponiendo que la empresa tuviese activos para poder recuperar el dinero). Cuando ocurre esto lo primero que hacen es embargar y resulta mucho más sencillo hacerlo a un particular que a una empresa.
  • La empresa en la que trabajaba un colegiado ya no existe, y él se tiene que hacer cargo de la reclamación.

 

He suscrito el Seguro de RC del Colegio, ¿queda cubierto cualquier tipo de trabajo que realice?

No. El seguro solo cubre la actividad propia del Ingeniero Industrial tal y como los reglamentos y estatutos profesionales regulan la actividad. Por ejemplo no cubriría su trabajo como constructor o la ejecución de instalaciones como instalador.

A título enunciativo y no limitativo se entenderá expresamente amparada en la cobertura del seguro:

  • La redacción y dirección de toda clase de proyectos, estudios e informes, dirección, gestión, control, organización, coordinación, administración, explotación, mediación y contratación de todo tipo de obras públicas o privadas.
  • La coordinación de los temas de seguridad durante la elaboración de los proyectos o durante la ejecución de las obras.

Y todo ello sometido, en su caso, al control colegial, sea en forma de Visado o de Certificación de Actuación Profesional

 

Yo hago trabajos de poca entidad: certificaciones, informes, peritaciones, etc. ¿también debo tener un Seguro de Responsabilidad Civil Profesional?

La adecuada cobertura de la responsabilidad civil profesional va cobrando de día en día más importancia, pues cada año son más habituales las reclamaciones realizadas a los profesionales, y su cuantía suele ser muy elevada.

Esto sucede incluso con trabajos de menor entidad: podría parecer que un informe, una peritación o una certificación no conlleva riesgos, pero puede suponerlos. A título de ejemplo, un caso reciente: un ingeniero de uno de los Colegios del País Vasco realizó un simple informe-peritación, posteriormente el ingeniero falleció y tras fallecer, sus herederos fueron reclamados por la parte contraria: se reclaman 150.000 euros por "negligencia en la emisión del informe". La compañía de seguros se ha hecho cargo del asunto y de la defensa de los herederos.

 

Además de redactar proyectos y dirigir las obras de instalaciones, tengo el carnet de instalador y realizo la ejecución de las instalaciones ¿estoy cubierto?

Por reclamaciones derivadas de tu papel como proyectista y como director de obra –si ha pasado el control colegial- sí lo estás; pero no estás cubierto en tus trabajos como instalador. Para esa función te podemos ofrecer una póliza específica.

 

¿Es necesario pasar por el Colegio los trabajos que deseo que estén cubiertos por la Póliza?

En el caso de trabajos para los que ya se exigía el visado antes de la entrada en vigor del Decreto 1000/2010, la Póliza cubre exclusivamente los trabajos que sean Visados o sometidos a Certificación de Actuación Profesional por el Colegio.

Se trata de una medida para conocer y tener controlado el volumen de trabajos y el riesgo que asume la Póliza; sin ese control, el riesgo sería difícilmente acotable y por tanto los costes deberían ser mucho más elevados.

Por ello, y para facilitar el aseguramiento, el Colegio –además del visado- ofrece otras dos figuras de intervención colegial –Certificación de Actuación Profesional (CAP) y Registro de Actuación Profesional (RAP)- de manera que los trabajos puedan ser cubiertos por la Póliza, con un control colegial más económico que el del Visado.

El control colegial, sea en su forma de visado o de Certificación de Actuación Profesional, permite poder optar por una mejor póliza ya que se acota el riesgo, pero también es una fórmula de protección para el propio colegiado en el caso de que recibiera una reclamación por importe superior al establecido en la póliza.

 

¿Debo realizar alguna comunicación al Colegio cuando inicio una Dirección de Obra o cuando voy a ser el Coordinador de Seguridad y Salud de una obra?

Para que una Dirección de Obra o una Coordinación de Seguridad y Salud quede cubierta durante la ejecución debes comunicar previamente al Colegio por escrito que vas a iniciar ese trabajo: por ejemplo, con el Asume de Dirección de Obra.

Para que queden cubiertas reclamaciones posteriores a la finalización, deberás pasar por el Colegio el certificado final de obra para su Visado o Certificación de Actuación Profesional.

 

Me han ofertado un seguro que parece más barato que el del Colegio, ¿es posible que sea así?

Estamos viendo surgir aseguradores dispuestos a suscribir riesgos a cualquier precio, sin el rigor técnico necesario. La profesión de ingeniero tiene desgraciadamente un alto número de reclamaciones y es muy importante –y difícil- conocer la letra pequeña de las ofertas y las garantías de continuidad de las pólizas. No es sólo un tema de precio, sino también de otras condiciones a valorar. A título de ejemplo:

  • Lo más importante y difícil de valorar: la solvencia y seriedad de la aseguradora.
  • Junto con eso, la continuidad en precio y condiciones de la Póliza –y de la compañía- en años posteriores.
  • En muchas Pólizas faltan determinadas coberturas que, a nuestro entender, son importantes (responsabilidad Patronal, etc.).
  • También es muy importante analizar las exclusiones.
  • Las limitaciones en cuanto a la retroactividad pueden dejar al asegurado en situación de indefensión frente a reclamaciones por actos anteriores a la suscripción de la Póliza.
  • Conviene que un experto analice el condicionado: qué cubre, pero igualmente importante es analizar las exclusiones.
  • Aclarar qué sucede al pasar a inactivo, al jubilarse, en caso de fallecimiento, con los herederos, etc.
  • Franquicias a aplicar.
  • Límites por acumulación de siniestros.
  • Condiciones de cobertura de la ingeniería o de la oficina en el caso, muy habitual, de reclamación tanto contra el profesional como contra la Sociedad.

 

¿Qué es mejor, la Póliza del Colegio o una similar que me ofrecen a título individual?

Algunas compañías ofrecen pólizas individuales, en la que el tomador es el profesional y no el Colegio. Cuando un profesional se plantee suscribir directamente con la Compañía una póliza individual, además de analizar los aspectos indicados más arriba, también es muy importante que tenga en cuenta el tema de la continuidad:

Efectivamente, hay que analizar y concretar la continuidad de las condiciones (el coste del seguro, coberturas, franquicias, etc.) para años sucesivos, en cualquier caso, pero muy especialmente en caso de siniestro. No es raro que, tras un siniestro, la compañía aumente considerablemente las primas en la siguiente renovación o disminuya las coberturas, quedando el profesional en una situación complicada –también para poder pasar a otra Compañía incluso a la del Colegio- dado su historial individual, al no estar repartido el riesgo con otros miles de profesionales, como sucede en la póliza colectiva del Colegio.

Sin olvidar otro aspecto crucial en un seguro tan complicado como el de la Responsabilidad Civil: la labor de mediación y defensa que puede realizar el Colegio (formando grupo además con otros Colegios) frente a la aseguradora, así como otros aspectos intangibles, pero que pueden acotar los riesgos y las responsabilidades gracias al Visado o Registro que se exige en nuestra Póliza: control de fechas del trabajo, registro, archivo y conservación de la documentación y por tanto del contenido del trabajo y los posibles errores, etc

 

¿En todos los Colegios cuesta lo mismo el seguro?

No. Depende de la siniestralidad del colectivo asegurado, por ejemplo Colegios de Ingenieros del Centro y Sur de España, lo ofrecen algo más barato debido al menor nº de siniestros que presentan. Ello está ligado al clima, lluvia y viento, y a que en nuestra zona existe una mayor cultura de reclamación. Los Peritos e Ingenieros Técnicos también tiene un seguro más barato, ello es debido a la menor cuantía de las reclamaciones por los tipos de trabajos que realizan, diferentes a los nuestros. Depende también de la fórmula que cada Colegio contrate.

 

¿El seguro pagará todas las reclamaciones económicas que me hagan?

No. La compañía del seguro te defenderá ante las reclamaciones que te hagan. Solo en el caso de que pierdas en el juicio, o en el caso de que los abogados lleguen a un acuerdo, la aseguradora pagará una cantidad de dinero. El seguro cubre las reclamaciones de terceros pero no el importe de las multas.

En cualquier caso, no deberán negociar, admitir ni rechazar reclamaciones de terceros perjudicados relativas al siniestro, salvo con autorización expresa de la Compañía.

La Compañía tomará la dirección de todas las gestiones relacionadas con el siniestro, actuando en nombre del Asegurado para tratar con los perjudicados, sus derechohabientes o reclamantes, comprometiéndose el Asegurado a prestar su colaboración

 

¿Quedan cubiertos ante posibles reclamaciones los herederos de un colegiado que fallece y que tenía el Seguro de RC del Colegio?

Sí. En caso de fallecimiento de un colegiado que está en la Póliza del Colegio, los herederos quedan cubiertos de la responsabilidad civil profesional de los trabajos que haya hecho el colegiado en las mismas condiciones en las que éste estaba cubierto.

 

¿Puedo pasar a “inactivo” para ahorrarme la prima si tengo menos encargos o si voy a suspender temporalmente el ejercicio profesional?

Solicitar el paso a inactivo supone indicar que ya no se van a realizar trabajos con riesgo de responsabilidad civil profesional. No tiene sentido, por tanto, solicitar el paso a esta categoría (“inactivo”) simplemente para cubrir determinados períodos de inactividad, sino que está pensada, en principio, para el abandono de ese tipo de trabajos con eventuales responsabilidades.

 

¿Qué debo hacer si me jubilo, o voy a dejar de ejercer y ya no realizaré más trabajos de ingeniería?

Debes solicitar expresamente el paso a la modalidad de “inactivo”. Los colegiados que pasan a la categoría de “inactivos” tendrán cubierta gratuitamente la responsabilidad civil profesional por trabajos realizados con anterioridad. Para poder pasar a inactivo es necesario haber estado asegurado durante al menos una anualidad completa.

 

¿Durante cuánto tiempo están cubiertos por el seguro mis trabajos? ¿Qué pasa si me doy de baja en la Póliza o en el Colegio?

Los trabajos quedan cubiertos mientras el colegiado siga de alta en la Póliza, y dejan de estarlo si se abandona la Póliza. En efecto, la Póliza tiene carácter retroactivo, es decir cubre las reclamaciones que se produzcan durante el período de vigencia de la misma, incluso por trabajos que se hubiesen realizado antes de suscribirla. Pero no cubre reclamaciones que se produzcan después de darse de baja de la Póliza, aunque se trate de trabajos que se hicieron cuando uno estaba de alta. Entre otras cosas, está modalidad (Claims Made con retroactividad ilimitada) permite que la póliza sea mucho más barata que otras modalidades.

Por tanto, al darse de baja de la Póliza o del Colegio, queda sin cubrir cualquier reclamación que posteriormente se produzca.

 

¿Cómo puedo darme de baja del seguro?

La baja en el Seguro de Responsabilidad Civil debe solicitarse por escrito remitido al Colegio. Desde el momento en que el colegiado causa baja en la Póliza del Seguro, quedarán sin cobertura todas las reclamaciones que a partir de ese momento se produzcan, incluso aquellas que fuesen por trabajos realizados mientras estaba asegurado.

 

¿Cuándo tengo que dar parte de alguna reclamación?

Inmediatamente en cuanto tengas conocimiento (oral o escrito) de que pudieras tener alguna posible reclamación por parte de cualquier agente, promotor, constructor, otro gremio, etc. El retraso en realizar el parte de siniestro podría ser causa de que la compañía de seguros se inhibiera de la defensa y del pago en su caso.

 

¿Cuándo vence mi seguro?

La póliza cubre el año natural, hasta el 31 de diciembre. El Colegio abona las pólizas a la compañía, a principios de año y os las cobra seguidamente.

 

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